노동과 자본
부의 원리 22가지
누를 때만 돈이 나오는 펌프(노동)와 내가 자는 동안에도 도는 물레방아(자본). 평균 월급을 받는 한 사람의 28세부터 정년, 노후, 자녀에게 물려주는 대물림까지 22개 원리를 실제 통계로 정리했습니다.
3D로 처음부터 보기제1장 · 첫 월급 28~31세
28~31세. 펌프를 누르는 만큼만 돈이 나온다.
- 28세 첫 월급
누르는 동안만 나오는 돈
3D로 보기 → - 28세 세금과 사회보험
손에 쥐는 건 약 80%
3D로 보기 → - 29세 노동의 천장
하루는 24시간, 자는 동안 펌프는 멈춘다
3D로 보기 → - 30세 저축
세전 소득의 약 25%를 모은다
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제2장 · 종잣돈 31~35세
31~35세. 3년 모은 돈으로 멈춰 있던 물레방아를 돌린다.
제3장 · 복리 35~52세
35~52세. 번 돈을 다시 넣으면, 직선이 곡선이 된다.
- 35세 재투자
번 돈을 다시 넣으면 원금이 커진다
3D로 보기 → - 42세 72의 법칙
72 ÷ 수익률 ≈ 두 배가 되는 햇수
3D로 보기 → - 45세 월급의 정점
월급은 40대에 가장 많고, 그 뒤 꺾인다
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제4장 · 정년 52~60세
52~60세. 약 57세, 기계가 내 생활비를 벌기 시작한다.
제5장 · 은퇴 뒤의 삶 60~90세
60~90세. 펌프는 멈췄다. 현금만 모은 나는 71세에 바닥난다.
- 60세 노후 생활비
적정 노후생활비 월 197.6만원
3D로 보기 → - 66세 현금만 모았다면
같은 돈을 현금으로만 모았다면 71세에 바닥
3D로 보기 → - 71세 기대수명
기대수명 83.7년 — 노후는 생각보다 길다
3D로 보기 → - 83세 90세
노후를 지키고도 남는 기계
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제6장 · 대물림 자녀 56~66세
90세, 기계는 약 56세의 자녀에게 넘어간다. 펌프는 물려줄 수 없다.
- 자녀 56세 상속
기계가 자녀에게 넘어간다
3D로 보기 → - 자녀 56세 늦게 오는 유산
물려받는 자녀의 나이는 약 56세
3D로 보기 → - 자녀 57세 다른 출발선
부모가 평생 걸려 닿은 곳에서 시작한다
3D로 보기 → - 자녀 60세 세대를 넘는 복리
자본은 사람보다 오래 산다
3D로 보기 → - 자녀 66세 물은 늘 같지 않다
이 모형이 빼놓은 것들
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이 모형의 숫자
| 항목 | 값 | 근거 |
|---|---|---|
| 연령대별 월평균 소득(세전) | 20대 271 · 30대 397 · 40대 469 · 50대 445 · 60대 293만원 | 국가데이터처, 2024년 임금근로일자리 소득(보수) 결과 (2026.2) |
| 처분가능소득 비율 · 평균소비성향 | 약 80.2% · 69.2% → 세전의 약 25% 저축 | 국가데이터처, 2025년 4/4분기 가계동향조사 (2026.2) |
| 정년 | 60세 이상 | 고령자고용법 |
| 적정 노후생활비(개인) | 월 197.6만원 | 국민연금연구원, 2024년 국민노후보장패널 부가조사 (2025.12) |
| 기대수명 | 83.7년 (2024년생) | 국가데이터처, 2024년 생명표 (2025.12) |
| 평균 출산연령(어머니) | 33.7세 | 국가데이터처, 2024년 출생통계 (2025.8) |
| 물가 상승률 | 2.1% | 2025년 소비자물가 |
| 상속세 | 세율 10~50%, 일괄공제 5억원, 금융재산 상속공제(최대 2억원), 신고세액공제 3% | 상속세 및 증여세법 (현행) |
| 자본 수익률 | 물가 뺀 연 4% 고정 | 가정값 (통계 아님) |
계산된 값: 약 57세에 자본 소득이 생활비를 넘고, 60세 자본 7억 6,800만원(기계 수입 월 256만원). 같은 돈을 현금으로만 모았다면 약 71세에 바닥. 90세 유산 11억 3,400만원, 상속세 약 7,451만원, 자녀는 약 56세에 물려받음. 이 모형이 뺀 것: 자본 소득세, 국민연금 수령, 집·자녀 교육비 같은 큰 지출, 소득의 개인차, 수익률의 변동과 손실.
시리즈의 다른 작품
평균 월급을 받는 한 사람이 28세에 일을 시작해 60세 정년, 90세까지 살고 자녀에게 물려주기까지를 단순화한 모형입니다. 금액은 2024년 돈 가치. 월급·저축률·노후생활비·기대수명·출산연령은 실제 통계, 상속세는 현행법, 수익률(물가 뺀 연 4%)은 가정값입니다. 투자 권유가 아닙니다.